中国金融科技出海取得显著成就ღ✿ღ，包括地域广人生就是搏ღ✿ღ、业务领域广ღ✿ღ、合作形式多样及本地化趋势ღ✿ღ。金融科技企业需从单点输出升级为全产业链服务ღ✿ღ，企业联盟可发挥桥梁纽带作用ღ✿ღ；此外ღ✿ღ，在数据跨境流动和安全防护方面ღ✿ღ，需建立双重适应能力ღ✿ღ，实现“中国方案+本地化适配”ღ✿ღ。

　　金融业是重要的服务业之一ღ✿ღ，金融科技出海不仅是企业自身的商业选择ღ✿ღ，也是提升我国全球经济金融规则制定权和话语权的关键人生就是搏ღ✿ღ。

　　近年来ღ✿ღ，凭借政策有力支持ღ✿ღ、产业生态持续完善ღ✿ღ、数字技术有效赋能ღ✿ღ、跨境金融服务提升等优势木村衣里ღ✿ღ，我国金融科技出海蔚然成风ღ✿ღ。

　　国内的金融科技在出海方面取得了哪些成就？呈现出哪些关键趋势和特点？香港在支持内地金融科技企业“走出去”方面扮演着哪些独特且关键的角色？企业联盟有何必要和作用？

　　日前ღ✿ღ，由深圳香蜜湖国际金融科技研究院联合数字金融合作论坛举办的“新形势下金融科技出海的机遇与挑战”专题研讨会暨课题发布会在深圳召开ღ✿ღ。会后ღ✿ღ，清华大学五道口金融学院教授ღ✿ღ、中国人民银行参事张健华接受《每日经济新闻》记者专访ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：近年来ღ✿ღ，中国金融科技企业在出海方面取得了哪些标志性成就？据你观察ღ✿ღ，当前出海呈现出哪些关键趋势和特点？

　　张健华ღ✿ღ：金融出海ღ✿ღ，我理解有两方面含义ღ✿ღ，第一个方面是业务的出海ღ✿ღ，金融作为生产性服务业ღ✿ღ，它会帮助其他企业出海ღ✿ღ；另一方面就是企业自身赴海外设点ღ✿ღ，既可服务中资企业ღ✿ღ，也能拓展当地市场ღ✿ღ。

　　业务方面ღ✿ღ，代表性机构有支付宝国际ღ✿ღ、连连支付ღ✿ღ、PingPong等跨境支付企业ღ✿ღ。企业自身去海外设点方面ღ✿ღ，平安金融壹账通在东南亚ღ✿ღ、中东等地提供技术输出等ღ✿ღ。

　　目前出海方面的标志性成就ღ✿ღ，第一是地域比较广ღ✿ღ，已经不局限于某一个国家ღ✿ღ、某一个地区ღ✿ღ。东南亚是国内金融科技出海最成熟的区域人生就是搏ღ✿ღ，多数出海企业的首站均选择东南亚ღ✿ღ，主要是这些国家的金融科技和中国有代差ღ✿ღ，我们的技术到了当地有很大的竞争优势ღ✿ღ。

　　第二是业务领域广ღ✿ღ。比如支付领域ღ✿ღ，现在已经不局限于做跨境支付ღ✿ღ，金融科技企业已经开始做当地的支付业务了ღ✿ღ。再比如信贷ღ✿ღ，现在我们的金融科技企业也可以协助当地机构开展普惠信贷业务木村衣里ღ✿ღ。其实ღ✿ღ，很多国家都没有普惠小微线上贷款ღ✿ღ，依托技术进步ღ✿ღ，我们助力当地发展普惠小微金融服务ღ✿ღ，缩小其与中国的差距ღ✿ღ。除此之外ღ✿ღ，现在我们也在开始做营销端的大数据分析ღ✿ღ，包括市场分析ღ✿ღ、客户分析等ღ✿ღ。

　　第三个特点是合作形式多样ღ✿ღ。这旨在发挥金融科技企业自身优势ღ✿ღ，同时满足当地监管要求ღ✿ღ。比如人生就是搏ღ✿ღ，当地要求必须持牌ღ✿ღ，我们就申请当地牌照ღ✿ღ；有的要求不让独立做业务ღ✿ღ，我们就去找当地机构合作ღ✿ღ，并把技术嵌入进去ღ✿ღ；此外ღ✿ღ，还可以通过联合出资方式ღ✿ღ，使企业在当地和其他主体共同投资设立合资企业等ღ✿ღ。

　　第四个是本地化趋势ღ✿ღ。早期出海企业倾向于外派国内员工ღ✿ღ，尤其是高端技术和管理人才ღ✿ღ，这样成本会很高ღ✿ღ；如今更多企业转向本地化人才招募ღ✿ღ，既降低了运营成本ღ✿ღ，也能更好地融入当地市场ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：香港作为国际金融中心ღ✿ღ，在支持内地金融科技企业“走出去”方面扮演着哪些独特且关键的角色ღ✿ღ，未来还有哪些潜力可以挖掘？

　　张健华ღ✿ღ：香港不仅是国际金融中心ღ✿ღ，更是信息枢纽ღ✿ღ。优势方面ღ✿ღ，第一ღ✿ღ，香港在获取市场各种各样的最新信息方面是最一线的ღ✿ღ，这有助于金融科技公司了解和判断市场ღ✿ღ。

　　第二ღ✿ღ，与香港法系有关木村衣里ღ✿ღ，香港属于普通法法系ღ✿ღ，创新环境相对比较好ღ✿ღ，比较适合沙盒监管模式ღ✿ღ。而且从主观政策来讲ღ✿ღ，香港对于金融科技创新持非常开放包容的态度ღ✿ღ，新技术的尝试也更容易ღ✿ღ。比如ღ✿ღ，在跨境支付领域ღ✿ღ，Web3.0技术ღ✿ღ、区块链以及稳定币等ღ✿ღ，都有非常宽容的环境ღ✿ღ，创新的应用在香港其实更有条件ღ✿ღ。

　　未来ღ✿ღ，要是进一步发挥香港的优势ღ✿ღ，关键是要把一些应用落地ღ✿ღ。目前提及的很多技术ღ✿ღ，未来在香港都需要有进一步的应用ღ✿ღ，比如Web3.0技术下一步有哪些产品人生就是搏ღ✿ღ，产品要解决哪些问题ღ✿ღ，都是很重要的方面ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：本月中共中央办公厅ღ✿ღ、国务院办公厅对外公开发布《关于深入推进深圳综合改革试点深化改革创新扩大开放的意见》ღ✿ღ，其中提到ღ✿ღ，允许在香港联合交易所上市的粤港澳大湾区企业ღ✿ღ，按照政策规定在深圳证券交易所上市ღ✿ღ。这是不是意味着以后内地将有更多金融科技方面的企业上市？

　　张健华ღ✿ღ：这个实际上指的是香港上市的企业ღ✿ღ，回内地发存托凭证ღ✿ღ，IPO还是在香港人生就是搏ღ✿ღ。对于是不是同样的条件也能在内地IPO并没有明确ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：金融科技企业如何从支付ღ✿ღ、风控等单点输出ღ✿ღ，升级为赋能制造业ღ✿ღ、跨境电商等全产业链“走出去”的基础设施？

　　张健华ღ✿ღ：金融业本身就是服务型行业ღ✿ღ，要服务实体企业ღ✿ღ，所以金融科技的重点是在金融服务方面ღ✿ღ。单点输出也好ღ✿ღ，体系化出去也好木村衣里ღ✿ღ，其实还是要服从于企业的需求ღ✿ღ。

　　当然ღ✿ღ，企业除了金融需求以外ღ✿ღ，可能还会有其他需求ღ✿ღ。比如ღ✿ღ，很多小企业的数字化程度本身不高ღ✿ღ，而金融科技企业往往数字化能力都很强ღ✿ღ，包括应用人工智能ღ✿ღ、大数据分析ღ✿ღ，甚至有一些公司基础设施提供能力也很强ღ✿ღ，比如阿里云服务ღ✿ღ、数据库服务等ღ✿ღ。这实际上可以给企业提供从单点到全方位的系统化服务ღ✿ღ。

　　此外ღ✿ღ，依托强大的分析能力ღ✿ღ，金融科技公司也可以帮企业进行客户画像分析ღ✿ღ。所以ღ✿ღ，金融科技公司可以从单一服务到全面服务赋能ღ✿ღ，甚至在客户的获取ღ✿ღ、风控等方面提供服务ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：面对各国差异显著的监管环境ღ✿ღ，中国应如何有效引领或推动双边/多边的金融科技监管协作框架建设？在此过程中ღ✿ღ，像“深圳金融科技出海联盟”这样的组织可以发挥哪些具体的ღ✿ღ、建设性的作用？

　　张健华ღ✿ღ：监管环境方面ღ✿ღ，第一个是要先了解不同国家监管方面的差异ღ✿ღ。如果有国际准则ღ✿ღ，大家都统一用国际标准ღ✿ღ。但现在金融科技领域里面ღ✿ღ，恰恰有很多是没有国际标准的ღ✿ღ。

　　这种情况下我们就需要先去了解各个国家不同的诉求ღ✿ღ，然后第一位就是要去适应ღ✿ღ，金融行业要高度接受监管ღ✿ღ，不仅仅要接受自己国家的监管ღ✿ღ，还要接受国际准则的标准监管ღ✿ღ，最关键的是还要接受当地国家的监管ღ✿ღ。

　　如何满足当地的合规要求？从企业层面上来讲ღ✿ღ，本地化非常重要ღ✿ღ，找一个当地的合作伙伴也会更顺利一些ღ✿ღ。当然ღ✿ღ，最好在某个领域里ღ✿ღ，我们牵头或者参与一些国际标准化组织ღ✿ღ，共同制定一些技术标准木村衣里ღ✿ღ。

　　其实ღ✿ღ，企业联盟能做的事情是很多的ღ✿ღ。比如要出海ღ✿ღ，企业联盟可以成为一个信息中介ღ✿ღ，汇聚各方面的信息ღ✿ღ，联合各个企业一起抱团ღ✿ღ。金融科技企业之间虽然在某方面是竞争关系ღ✿ღ，但实际上大家做的可能不完全一样ღ✿ღ，有的企业在支付领域有优势ღ✿ღ，有的在信贷领域有优势ღ✿ღ，还有的在内控合规方面有优势ღ✿ღ，联盟可以联合各家企业木村衣里ღ✿ღ，互通有无ღ✿ღ。

　　此外ღ✿ღ，联盟可以起到桥梁纽带作用ღ✿ღ，作为集团谈判代表向监管反映一些问题ღ✿ღ。前期可以和国内监管机构进行有效沟通ღ✿ღ，后期有能力后ღ✿ღ，甚至可以组团带队出访ღ✿ღ，这样也更方便和国外的监管部门以及银行ღ✿ღ、大型企业等沟通ღ✿ღ，提升效率ღ✿ღ。

　　NBDღ✿ღ：在数据跨境流动和安全防护方面ღ✿ღ，有哪些可行的路径和最佳实践？是否存在具有普适性ღ✿ღ、可复制的“中国方案”？

　　技术安全方面ღ✿ღ，核心在于企业自身的数据安全保障能力木村衣里ღ✿ღ。这包括硬件服务能力ღ✿ღ、技术安全标准以及KYC（了解你的客户）等监管要求的落实人生就是搏ღ✿ღ。不同地区的基础设施差异也会影响服务的可行性ღ✿ღ。此外ღ✿ღ，跨境业务中的信息流加密技术ღ✿ღ、数据传输安全等都是技术安全的重要考量因素ღ✿ღ。

　　在监管合规方面ღ✿ღ，主要涉及数据跨境流动的监管协调ღ✿ღ。当前各国都将数据安全视为国家安全的重要组成部分ღ✿ღ，但对数据出境的规定存在差异ღ✿ღ。例如ღ✿ღ，反洗钱要求中的客户身份信息必须跨境传输ღ✿ღ，而其他类型数据可能受到严格限制ღ✿ღ。这就需要企业既遵守中国的数据治理方案ღ✿ღ，又要适应东道国的本地化监管要求ღ✿ღ。技术上可采用“可用不可见”的隐私计算等方式ღ✿ღ，在确保数据安全的前提下实现跨境使用ღ✿ღ。

　　未来发展趋势显示ღ✿ღ，金融科技企业需要建立双重适应能力ღ✿ღ：既要提升技术安全标准以应对不同市场环境ღ✿ღ，又要深度理解各国监管规则ღ✿ღ。目前ღ✿ღ，我们国内已经有一些数据安全的做法ღ✿ღ，企业还需要加上当地国家不同的规则ღ✿ღ，以实现“中国方案+本地化适配”的有机结合ღ✿ღ。这既包括数据治理层面的合规ღ✿ღ，也涵盖整体业务模式对当地监管框架的适应ღ✿ღ。

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